대출 이자 하루 늦으면 연체이자 얼마? 연체이자율 계산법과 연체 기록
핵심 답변
금융권 가계대출 연체이자율은 “약정금리 + 연체가산금리(최대 연 3%포인트)”로 제한됩니다. 약정금리 연 5% 대출이면 연체이자율은 최대 연 8%입니다. 하루 이틀 늦은 정도는 연체 일수만큼 이자가 붙고 끝나지만, 10만원 이상을 5영업일 이상 연체하면 단기연체 정보가 신용평가회사에 공유되어 신용점수가 떨어질 수 있습니다. 연체가 길어져 기한이익을 잃으면 대출 잔액 전체에 연체이자가 붙을 수 있습니다.
- 연체이자율 상한: 약정금리 + 3%p(가계대출)
- 10만원 이상·5영업일 이상 연체 → 단기연체 정보 공유
- 기한이익상실 시 잔액 전체에 연체이자 가능
- 2024년 10월 개인채무자보호법 시행으로 채무조정 요청권 등 보호 강화
- 자동이체 잔액 부족이 가장 흔한 원인
계산 예시
월 원리금 100만원(이자 40만원 포함)을 10일 늦게 냈고 약정금리 5%, 연체이자율 8%라고 가정합니다.
연체 금액 100만원 × 8% × 10/365 ≈ 약 2,200원
금액 자체는 크지 않지만, 5영업일을 넘기면 단기연체 정보가 공유돼 신용점수 하락이라는 더 큰 비용이 생길 수 있습니다.
연체이자 부과 기준(연체된 원리금인지, 이자인지)은 대출 종류와 약관에 따라 다릅니다.
함께 확인하세요신용대출 대환 갈아타기 조건, 언제 갈아타야 이득일까자세히 보기 →연체 기간별로 일어나는 일
| 시점 | 일어나는 일 |
|---|---|
| 1~4영업일 | 연체이자 발생, 문자 안내 |
| 5영업일 이상(10만원 이상) | 단기연체 정보 공유, 신용점수 하락 |
| 1~2개월 | 기한이익상실 예고·상실 가능 |
| 90일 이상 | 장기연체(채무불이행) 등록 |
자세한 진행 과정은 대출 못 갚으면 어떻게 되나, 기록이 남는 기간은 연체 기록 보존 기간에 정리했습니다.
연체가 생겼을 때 할 일
- 연체 사실을 안 즉시 상환(5영업일 넘기지 않기)
- 상환이 어렵다면 금융회사에 상환유예·채무조정 요청(개인채무자보호법상 요청권)
- 여러 금융회사 채무가 있으면 신용회복위원회 상담(1600-5500)
- 자동이체 계좌와 출금일을 급여일 직후로 조정
연체를 예방하는 습관
- 대출 이자 출금일을 급여일 다음 날로 변경
- 출금 계좌에 1개월치 여유 잔액 유지
- 은행 앱 출금 예정 알림 켜기
- 여러 대출의 출금일을 하나로 모아 관리
상황별로 많이 묻는 질문
연체 중에도 금리인하요구권을 쓸 수 있나요?
연체가 있으면 받아들여지기 어려우니 연체부터 해소하는 것이 우선입니다.
연체 기록이 생기면 다른 은행 대출 금리도 오르나요?
단기연체 정보가 공유되면 신용점수가 떨어져 신규 대출이나 연장 시 금리가 오를 수 있습니다.
이자 자동이체가 잔액 부족으로 실패했는데 바로 입금하면 연체인가요?
약정일이 지났다면 연체로 처리되고 연체 일수만큼 연체이자가 붙지만, 바로 입금하면 신용평가 공유 기준(5영업일)에는 걸리지 않습니다.
연체이자에도 이자가 붙나요?
가계대출은 연체이자율 상한이 정해져 있고, 이자에 다시 이자를 붙이는 방식은 제한됩니다. 상세 계산은 약관을 확인하세요.
기한이익상실은 언제 되나요?
대출 종류와 약관에 따라 다르지만 이자 연체가 일정 기간 이어지면 발생하며, 금융회사는 사전에 통지해야 합니다.
한눈에 보는 체크리스트
- 출금일을 급여일 직후로 바꿨다
- 출금 계좌에 여유 잔액을 둔다
- 연체 시 5영업일 안에 상환한다
- 어려우면 채무조정을 요청한다
자주 묻는 질문
Q. 연체를 다 갚으면 기록이 바로 사라지나요?
단기연체 정보는 상환 후에도 일정 기간 평가에 활용될 수 있습니다. 빨리 갚을수록 영향이 작습니다.
Q. 휴일에 자동이체가 안 되면 연체인가요?
약정일이 휴일이면 다음 영업일에 이체되는 경우가 많고 이는 연체로 보지 않습니다.
Q. 카드값 연체도 같은 기준인가요?
카드 대금도 금액·기간에 따라 단기연체 정보로 공유될 수 있습니다.
Q. 연체이자 감면을 요청할 수 있나요?
개인채무자보호법에 따라 연체 채무자는 금융회사에 채무조정을 요청할 수 있고, 일정 요건에서 연체이자 부담이 완화될 수 있습니다.
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