대출 못 갚으면 어떻게 되나요? 연체부터 압류까지 단계별 진행 과정

단계별 흐름

시점(일반적)	일어나는 일	대처
연체 초기	문자·전화 안내, 연체이자(약정금리+최대 3%p)	즉시 상환, 상환일 조정 문의
5영업일 이상	단기연체 정보 공유	금융회사에 채무조정 요청
1~2개월 이상	기한이익상실 예고·상실	신용회복위원회 상담
90일 이상	장기연체 등록, 채권추심	개인워크아웃·개인회생 검토
이후	지급명령, 급여·예금 압류 등	법률구조공단 상담

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개인채무자보호법으로 달라진 점

• 채무조정 요청권: 연체 채무자가 금융회사에 상환기간 연장, 분할상환, 이자 감면 등 조정을 직접 요청할 수 있고, 금융회사는 정해진 기간 안에 결과를 알려야 함
• 추심 연락 제한: 일정 기간 내 추심 연락 횟수 제한, 특정 시간대 연락 제한을 요청할 수 있음
• 연체이자 부담 완화: 일정 금액 미만 대출은 기한이익상실 후에도 아직 갚을 때가 되지 않은 원금에 연체이자를 물리지 않도록 개선

세부 기준(대상 금액 등)은 법령과 금융감독원 안내를 확인하세요.

알아두면 좋은 채무자 권리

• 추심원은 오후 9시~오전 8시 연락, 가족·직장에 채무 사실을 알리는 행위 등 부당 추심을 할 수 없음
• 채무자대리인 제도: 불법추심 피해 시 무료 법률 대리 지원
• 부당 추심은 금융감독원(1332)에 신고
• 압류가 금지되는 최저 생계비 상당 예금·급여 범위가 있음

상황별 해결책

1. 일시적 자금 부족 → 금융회사 상환유예·분할 요청
2. 여러 곳 연체 → 신용회복위원회 채무조정
3. 소득 대비 빚이 너무 큼 → 법원 개인회생·파산 상담
4. 당장 생계비 필요 → 불법사금융예방대출 상담(서민금융진흥원 1397)

연체이자 계산은 연체이자율 계산법에서 확인할 수 있습니다.

상황별로 많이 묻는 질문

대출 연체로 통장이 압류되면 생활비는 어떻게 하나요?

법에서 정한 최저 생계비 상당 금액은 압류가 금지되므로, 압류금지채권 범위 변경 신청이나 생계비 계좌 활용을 법률구조공단에 상담하세요.

추심 전화가 하루에 여러 번 와요.

개인채무자보호법에 따라 일정 기간 내 추심 연락 횟수가 제한되고, 특정 시간대 연락 제한을 요청할 수 있습니다. 반복되면 금감원에 신고하세요.

대출을 연체하면 집이 바로 경매로 넘어가나요?

담보대출은 연체가 길어지면 경매 절차가 진행될 수 있지만, 그 전에 기한이익상실 통지와 여러 단계가 있습니다. 통지를 받으면 즉시 상담하세요.

채무조정 요청은 어떻게 하나요?

연체 중인 금융회사에 채무조정 요청서를 제출하면 되며, 금융회사는 정해진 기간 안에 결과를 알려야 합니다.

한눈에 보는 체크리스트

• 연체 사실을 숨기지 않고 먼저 연락했다
• 채무조정 요청 가능 여부를 확인했다
• 부당 추심은 기록하고 신고한다
• 여러 곳 연체면 신용회복위원회에 상담한다