중도상환수수료 계산법, 1억 대출 1년 만에 갚으면 얼마 낼까 (2025년 인하 반영)

2025년 개편 전후 수수료율 비교

구분	개편 전	개편 후
은행 고정금리 주담대(평균)	1.43%	0.56%
5대 은행 주담대(고정·변동)	1.2~1.4%	0.65% 수준
은행 변동금리 신용대출	0.83%	0.11%
저축은행 고정금리 주담대	1.64%	1.24%

개편 기준은 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 계약에만 적용됩니다. 그 전에 받은 대출은 약정서에 적힌 예전 수수료율을 확인하세요.

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계산 예시

예시 1: 2025년 이후 받은 1억원 고정금리 주담대(수수료율 0.56%)

1년 만에 전액 상환(부과 기간 3년, 잔존 2년): 1억 × 0.56% × 2/3 ≈ 약 37만원

예시 2: 2024년에 받은 1억원 고정금리 주담대(수수료율 1.4%)

같은 조건: 1억 × 1.4% × 2/3 ≈ 약 93만원

예시 3: 3억원 주담대 1년 내 상환 최대 수수료

개편 전 약 429만원 → 개편 후 약 168만원(약 261만원 감소)

수수료를 안 내거나 줄이는 방법

• 대출 실행 후 3년이 지난 뒤 상환
• 연간 일정 비율까지 수수료 없이 갚을 수 있는 상품인지 확인
• 같은 은행 내 대환 시 면제 여부 문의
• 대출 실행 14일 이내라면 청약철회권 행사(수수료 없음)
• 3년 만기가 몇 달 남지 않았다면 기다렸다가 상환

갚는 게 이득인지 판단하기

중도상환으로 아끼는 이자가 수수료보다 크면 갚는 것이 유리합니다. 예를 들어 연 4.5% 대출 1억원을 남은 보유 예정 기간 2년 동안 일찍 갚으면 이자 약 900만원을 아끼므로, 수수료 37만원은 충분히 감수할 만합니다. 반대로 대환대출이라면 새 대출과의 금리 차이로 줄어드는 이자와 수수료를 비교해야 합니다. 3억원을 0.6%포인트 낮은 금리로 갈아타면 수수료 등 약 120만원이 들어도 월 약 15만원을 아껴 8개월이면 회수됩니다.

갈아타기 전 비교는 주담대 갈아타기와 신용대출 대환에서 자세히 정리했습니다.

내 대출 수수료율 확인하는 법

1. 대출 약정서·상품설명서의 “중도상환수수료” 항목 확인
2. 은행 앱 대출 상세 화면에서 예상 중도상환수수료 조회
3. 은행연합회 소비자포털에서 은행별 수수료율 비교 공시 확인

상황별로 많이 묻는 질문

대출 2년 11개월째인데 지금 갚는 게 나을까요?

한 달만 기다리면 3년이 지나 수수료가 면제되는 경우가 많습니다. 남은 수수료와 한 달치 이자를 비교해 보세요.

상호금융(농협·신협) 대출도 수수료가 내려갔나요?

2026년 1월부터 상호금융도 실비용 기준이 적용됐습니다. 다만 그 이전 계약은 기존 수수료율이 유지됩니다.

집을 팔면서 대출을 갚아도 수수료를 내나요?

매도로 인한 상환도 중도상환에 해당해 3년 이내라면 수수료가 붙는 것이 원칙입니다.

한눈에 보는 체크리스트

• 약정서의 수수료율과 부과 기간을 확인했다
• 대출 실행일로 남은 기간을 계산했다
• 연간 면제 한도가 있는지 확인했다
• 절감 이자와 수수료를 비교했다