대출·카드 연체 기록 언제까지 남나요? 단기연체·장기연체 보존 기간

연체 단계별 정리

구분	기준(일반적)	영향
단순 지연	5영업일 미만 또는 10만원 미만	금융회사 내부 기록, 연체이자
단기연체	10만원 이상, 5영업일 이상	신용평가회사 공유, 점수 하락
장기연체	일정 금액 이상, 90일 이상	채무불이행 등록, 신규 금융거래 제한

구체적 기준과 보존 기간은 신용정보법과 신용정보원 규약에 따르며 바뀔 수 있습니다.

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2026년 1월 연체기록 삭제(신용회복 지원)

금융위원회는 2026년 1월 22일, 2020년 1월부터 2025년 8월 사이 발생한 5천만원 이하 연체를 2025년 말까지 전액 상환한 개인과 개인사업자의 연체 이력을 삭제했습니다. 약 293만명이 혜택을 받았고 평균 신용점수가 개인 29점, 개인사업자 45점 올랐습니다. 이런 조치는 정기 제도가 아니라 한시 조치이므로, 앞으로를 위해서는 연체를 만들지 않는 것이 가장 확실합니다.

연체를 갚은 뒤 점수 회복

• 연체 해소 후 연체 없는 거래를 꾸준히 이어가기
• 비금융정보 제출로 가점 받기
• 카드론·현금서비스 사용 자제
• 신용카드 사용액을 한도 대비 낮게 유지하고 전액 결제

구체적인 방법은 신용점수 빨리 올리는 방법에 정리했습니다.

여러 곳에 연체가 있다면

여러 금융회사에 연체가 겹치면 혼자 해결하기 어렵습니다. 연체 기간에 따라 신용회복위원회의 신속채무조정(30일 이하), 사전채무조정(31~89일), 개인워크아웃(90일 이상)을 이용할 수 있습니다. 차이는 채무조정 종류 비교를 참고하세요.

내 연체 기록 확인 방법

1. 한국신용정보원 크레딧포유에서 본인 신용정보 무료 열람
2. NICE 지키미·KCB 올크레딧에서 연체 정보와 점수 확인
3. 잘못된 정보가 있으면 해당 금융회사나 신용정보원에 정정 요청

상황별로 많이 묻는 질문

5년 전 연체 기록도 지금 대출에 영향이 있나요?

장기연체 해제 기록은 최장 5년간 보존될 수 있어 그 기간 안이라면 영향이 있을 수 있습니다. 이후에는 영향이 줄어듭니다.

연체 금액이 9만원이었으면 기록이 안 남나요?

신용평가회사 공유 기준(10만원 이상·5영업일 이상)에 해당하지 않으면 공유되지 않지만, 해당 금융회사 내부 기록에는 남을 수 있습니다.

보증을 서 준 대출이 연체되면 내 기록에도 남나요?

보증인도 채무 이행 책임이 있어 연체 정보가 영향을 줄 수 있습니다.

한눈에 보는 체크리스트

• 크레딧포유에서 내 신용정보를 열람했다
• 연체가 있다면 즉시 상환했다
• 여러 곳 연체면 채무조정을 상담했다
• 상환 후 연체 없는 거래를 이어간다