자동차보험 사고 나면 보험료 얼마나 오르나? 할증 기준과 물적할증 200만원 의미

할증을 결정하는 두 가지

구분	내용
사고 내용 점수	대인 사고는 피해 정도별, 물적사고는 할증기준금액 초과 여부로 점수를 매겨 등급 조정(1점당 1등급 할증 구조)
사고 건수 요율	최근 3년 사고 건수에 따라 추가 요율 적용, 무사고 할인 유예

물적사고 할증기준금액은 가입 시 50만·100만·150만·200만원 중 선택하며, 높게 설정할수록 보험료가 약간 올라갑니다. 수입차가 많은 도심 운전자는 200만원으로 두는 경우가 많습니다.

함께 확인하세요자동차보험 싸게 가입하는 법, 다이렉트 비교와 할인 특약 체크리스트자세히 보기 →

사고 유형별 점수 감 잡기

사고	일반적 점수(참고)
물적사고, 할증기준금액 이하	0.5점(등급 할증 없음)
물적사고, 할증기준금액 초과	1점
대인 경상	부상 등급에 따라 1~2점대
대인 중상·사망	3~4점

정확한 점수 기준은 보험개발원 요율 기준과 보험사 약관을 따릅니다.

자비 처리 vs 보험 처리 판단

1. 보험사에 “보험 처리 시 향후 3년 보험료 변화” 견적 요청
2. 수리비(상대 차량 포함)와 3년간 늘어날 보험료 합계 비교
3. 일단 보험 처리 후, 나중에 보험금을 보험사에 돌려주고 할증을 없애는 환입이 가능한지 확인(보통 다음 갱신 전까지)

예를 들어 상대 차 수리비가 80만원이고 보험 처리로 3년간 보험료가 합계 120만원 오른다면 자비 처리가 유리합니다.

할증과 무관하거나 영향이 적은 경우

• 상대방 100% 과실로 내 보험 처리 없음
• 긴급출동 서비스 이용(약정 횟수 내)
• 주차 중 가해자 불명 사고는 할인 유예 등으로 처리될 수 있음
• 자연재해·도난 등 일부 자차 사고(약관 확인)

자차 처리 시 내는 돈은 자차 자기부담금에서 계산법을 볼 수 있습니다.

과실비율이 궁금하다면

손해보험협회 과실비율정보포털에서 사고 유형별 기본 과실비율을 확인할 수 있습니다. 보험사 간 과실 협의에 동의하기 어렵다면 과실비율분쟁심의위원회 심의를 요청할 수도 있습니다.

상황별로 많이 묻는 질문

주차된 차를 살짝 긁었는데 보험 처리해야 할까요?

상대 차 수리비가 소액이라면 자비 처리가 유리할 수 있습니다. 보험사에 사고 접수만 해 두고 수리비가 나온 뒤 결정하는 방법도 있습니다.

보험 처리 후 환입은 언제까지 가능한가요?

보험사마다 기한이 다르지만 보통 다음 갱신 전까지 지급 보험금을 돌려주면 사고 기록을 없애는 방식입니다. 처리 시 기한을 꼭 물어보세요.

내 과실 0%인데 보험료가 오를 수 있나요?

과실이 없으면 할증 대상이 아닌 것이 원칙이지만, 일부 피해 사고는 할인 유예 등으로 처리될 수 있어 보험사에 확인하세요.

사고가 1년에 2번이면 얼마나 오르나요?

사고 점수와 건수 요율이 함께 적용돼 1건일 때보다 훨씬 크게 오를 수 있습니다. 두 번째 사고는 자비 처리를 더 적극 검토하세요.

한눈에 보는 체크리스트

• 물적사고 할증기준금액을 확인했다
• 3년간 보험료 변화 견적을 받았다
• 블랙박스 영상을 확보했다
• 환입 기한을 확인했다
• 과실비율 기준을 조회했다